3月24日晚间，招商银行(600036.SH)披露了2022年年报。

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数据显示，去年该行实现营业收入3447.83亿元，同比增长4.08%；归属于股东的净利润1380.12亿元，同比增长15.08%。截至2022年末，招商银行资产总额10.14万亿元，较上年末增长9.62% 。

该行的息差处于下降通道。2022年，招商银行净利差为2.28%，同比下降11个基点；净利息收益率2.40%，同比下降8个基点。

招行解释称，净利息收益率下降的主要原因如下。资产端，定价方面，一是受存量浮息贷款重定价和融资需求不足影响，贷款收益率下降，二是市场利率在较长时间内低位运行，投资收益率有所下降；结构方面，受居民消费意愿疲弱影响，收益率相对较高的信用卡贷款和个人住房贷款增长放缓。

“负债端，企业资金活化不足，企业结算资金等低成本的对公活期存款增长受限，叠加资本市场扰动下居民投资向定期储蓄转化，活期占比有所下降。”该行表示。

资产质量方面，截至2022年某，招商银行不良贷款总额580.04亿元，较上年末增加71.42亿元；不良贷款率0.96%，较上年末上升0.05个百分点；拨备覆盖率450.79%，较上年末下降33.08个百分点。

该行在年报中表示，受部分高负债房地产客户及个别经营不善的公司客户大额风险暴露影响，公司贷款不良额299.61亿元，较上年末增加32.29亿元，公司贷款不良率1.26%，较上年末上升0.02个百分点。

零售贷款方面，该行提到，受经济下行压力增加的影响，小微贷款、个人住房贷款和信用卡贷款不良率均较上年末有所上升。

该行还在年报中提及了房地产行业。截至报告期末，该行房地产业贷款余额3337.15亿元，较上年末减少222.62亿元，占贷款和垫款总额的5.83%，较上年末下降0.95个百分点。

该行表示，房地产业贷款客户和区域结构保持良好，其中，高信用评级客户贷款余额占比近八成；从项目区域看，85%以上的房地产开发贷款余额分布在一、二线城市城区。

但截至去年末，该行房地产业不良贷款率3.99%，较上年末上升2.60个百分点。“展望2023年，在相关利好政策的支持下，预计房地产企业流动性紧张情况将有所缓解，本集团房地产领域资产质量总体可控。”该行在年报中表示。

截止到去年末，该行个人住房贷款不良率0.35%，较上年末上升0.07个百分点；关注率0.75%，较上年末上升0.39个百分点；逾期率0.50%，较上年末上升0.22个百分点。

该行表示，受经济增长放缓影响，不良贷款率、关注贷款率和逾期贷款率均较上年末有所上升，其中关注贷款率上升主要是外部风险信号关联影响所致。

对于提前还房贷的情况，该在年报中披露，个人住房贷款提前还款量有明显上升。主要影响因素：一是居民受收入预期影响，倾向于降低负债、减少利息支出；二是存量与增量个人住房贷款间利率差扩大；三是居民理财等资产端预期收益率下降。

“本公司个人住房贷款提前还款量自2022年6月开始明显上升，于2022年8月达到月度提前还款峰值。现阶段居民储蓄不断增加，预计2023年本公司个人住房贷款提前还款量仍将阶段性维持高位。”年报提到。